亚太财产保险有限公司惠州中心支公司

案例介绍

车主林女士曾在投保“驾车人员及车上人员意外险”时，顺手附加了家庭家居保障。不料家中突遭火灾，导致室内装潢及财产损失8万余元。保险公司起初以“火灾由电器使用不当引起”为由拒赔。但经法院审理认定，该免责条款不适用，且房屋属于夫妻共同财产，最终判决保险公司全额赔付。

案例分析

林女士的案例典型地反映了“一张保单保两头”的设计逻辑。这类产品打破了传统险种界限，将驾乘人员人身意外风险与家庭财产风险捆绑。法院判决明确了两点：一是免责条款适用必须严格且明确；二是家庭共同居住房产通常视为共同共有财产。这种设计让女性车主在保障自己行车安全的同时，也能兼顾家庭财产的资产保全。

风险提示

1、警惕免责“陷阱”：虽然法院支持了诉求，但实际理赔中保险公司审核严格。需清晰了解哪些风险（如违章建筑、自身发热）被排除。

2、明确被保险人范围：附加险通常要求投保人与房屋产权人有关联。若产权复杂，建议投保时做特别说明。

3、保留关键证据：事故发生后的现场照片、损失清单、维修发票及相关部门事故证明，是理赔成功的关键。

总结

这种打破传统车险与家财险界限的产品设计，在保障驾乘人员人身安全的同时，兼顾了家庭财产安全。消费者配置时应结合实际风险需求，充分挖掘保单权益。