亚太财产保险有限公司珠海分公司

案例介绍

2026年2月，珠海市车主周女士投保了“驾车人员及车上人员意外险”并附加家财险（含意外伤害责任扩展）。某日，周女士5岁的儿子独自在停放的私家车内玩耍，误触电动车窗开关，手臂被上升的玻璃夹伤，需门诊缝合及后续治疗，费用0.3万元。两周后，同一儿童在家中触碰老化漏电的台灯插座，手指被电击伤，治疗费用0.25万元。

周女士提交理赔申请。经审核，驾意险主险条款约定被保险人应为“驾驶或乘坐机动车的人员”，且通常要求车辆处于行驶或合理使用状态。停车状态下儿童独自在车内玩耍，被认定为非保障范围，拒赔。附加家财险中若包含“家庭成员意外伤害”附加条款，则可对家中触电意外进行赔付。经查，周女士附加家财险包含了该项责任，最终赔付家中电击伤医疗费用0.22万元（扣除免赔）。

案例分析

本案例揭示了驾意险对“车内人员”定义的严格限制。驾意险一般要求意外发生时被保险人与车辆处于“驾驶或乘坐”的关联状态，停车后儿童独自玩耍不属于承保场景。而家财险扩展的家庭成员意外伤害责任可覆盖家中发生的意外，但需注意该责任为可选附加险，并非默认包含。消费者应根据家庭成员情况，合理配置不同场景的人身意外保障。

风险提示

1. 驾意险不保静态车内玩耍：家长应避免儿童独自在车内逗留，既存在安全隐患，也不在保险保障范围内。

2. 家庭意外伤害附加险的价值：该附加险可保障家中发生的跌倒、触电、烫伤等意外，保费低廉，适合有儿童或老人的家庭。

3. 医疗理赔的材料要求：儿童受伤需提供监护关系证明（户口本），以及医院出具的诊断证明。

总结

驾车人员及车上人员意外险主要保障行驶或上下车过程中的车内人员，静态车内玩耍不在保障内。附加家财险可扩展家庭成员居家意外伤害。消费者应根据家中儿童活动特点，选择包含居家意外责任的附加险。