亚太财产保险有限公司广东分公司

案例介绍

2026年4月，广州市番禺区车主郑先生投保了“驾车人员及车上人员意外险”并附加家财险。某日暴雨，郑先生驾车进入小区地下车库，因积水过深车辆熄火，郑先生下车查看时触碰到漏电的照明线路，导致手臂电击伤，住院治疗费用1.2万元。数日后，一次强雷暴天气中，郑先生家中客厅电视、路由器及冰箱因雷击损坏，维修更换费用0.9万元。

郑先生提交理赔申请。经审核，驾意险主险认定电击伤属于意外事故，且发生在车辆使用过程中（下车查看车辆状态），扣除200元免赔额后按90%赔付1.06万元。附加家财险中“雷电”属于列明自然灾害，家电损坏在承保范围内，赔付0.75万元（扣除免赔及折旧）。

案例分析

本案例展示了极端天气下两种特殊风险的保障：地库积水引发的触电，以及雷击造成的家电损坏。驾意险保障的是人身伤害，其“车辆使用过程”可合理延伸至车辆因故障被迫停车后的检查行为。附加家财险中雷电责任属于常见条款，但需注意电器因雷击损坏通常需提供气象证明。两类保障在雷雨季具有较高实用价值。

风险提示

1. 电击伤的医疗理赔：电击伤可能导致内部组织损伤，后续治疗费用可能较高。驾意险的医疗保额需充足，建议不低于5万元。

2. 雷击损坏的证明要求：需提供气象部门出具的雷电证明或媒体报道，以及电器购买发票。若无发票，保险公司按折旧后价值赔付。

3. 地库管理方责任：若触电因物业线路维护不当造成，郑先生可向物业索赔，但驾意险赔付不因此减少（人身险可叠加赔付）。

总结

驾车人员及车上人员意外险附加家庭财产保险，在雷雨多发季节能为行车途中的意外触电及家中雷击损失提供补偿。消费者应了解气象证明的获取方式，并确认保单是否将“雷击”明确列为附加家财险的承保事故。