便宜又实用的“冷门”险种——家财险
什么是“家财险”？
因为便宜，它的利润都不足以覆盖广告推广费，所以很多人根本不知道还能给自己的房子买保险。年终岁末，我们从一场场火灾的新闻报道中沉重地发现，“房产”几乎占据了一个普通中国家庭80%的资产，而一场火灾、一次爆炸事故造成的后果往往是一个普通家庭难以承受的。保险不能避免灾难的发生，保险只能尽可能在灾难发生后进行经济补偿。1、保房屋内发生火灾、爆炸，导致的房屋主体受损、软硬装修、屋内设施等。可以理解为，发生火灾爆炸等意外事故后，房屋一片狼藉，后续恢复翻修所需要的合理支出可以通过保险来转移支付。（就像车损险一样，哪里撞坏了修哪里，维修的费用保险来承担）2、房屋内的管道，包括水暖管、自来水管、排水管等发生破裂造成的淹水和渗水责任。维修管道以及管道破裂造成的地板、地砖、墙面、楼下邻居的天花板、墙面等损坏维修费用，根据实际支出，也可以按比例报销。3、居家责任又称第三者责任。比如高空坠物使楼下的行人或商家财物受损、或因自己屋子着火烧到别人家造成人员伤亡或财产损失等情况，需要对第三者进行赔付的，也能通过保险代偿。（类似于车险中的三者险）4、家中财物被盗窃。入室抢窃、入室盗窃等造成的财物损失。（类似于盗抢险）5、有些产品还可以附加“家政人员”的保障和“出租人责任”保障。顾名思义，家政人员如果在你家中发生意外事故，可以由保险来承担对其进行医疗和人身赔付；如果你的租客在你房子里发生意外事故，也可以由保险来承担相应的经济赔偿。1、看“保额”。保额决定了一旦发生上述这些意外后，造成了一定损失，保险最多能赔你多少钱？注意：保额决定的是理赔的上限，实际理赔多少钱取决于你的损失具体是多少。这是保险的“收入补偿原则”。保险不是用来赚钱的，只能尽可能地减少你的损失。2、看“免赔额”或“免赔比例”。免赔额是你的自费上限。举个例子，假如一款产品免赔额是200，那就代表每一次的事故你需要自己承担200元的损失，超过200的部分才由保险公司来承担。免赔比例就是：假如10%的免赔比例，那么意味着你只能通过保险转移90%的损失，自己需要承担10%的损失。那么大家应该就明白了，免赔额越低，意味着需要自己承担的风险越小。如果没有免赔额，那么就意味着可以实报实销自己的所有损失。3、看免责条款。前面我们讲了哪些情况是可以通过家财险赔付的，那么免责条款就是讲哪些情况是不能赔付的。这一项很重要，购买前一定要仔细阅读，了解清楚免责条款，不要等到理赔时发现不及预期，又开始抱怨“保险这也不赔那也不赔”。（常见的免责比如：战争暴乱导致的房屋被炸、地震海啸等次生灾害导致的房屋倒塌、屋内设施因自然磨损导致的维修不属于保障范围。总之简单点记忆，就是要属于突发的、意外的、个体的情况就可以申请理赔。特别需要注意的是：自行搭建的部分是不在保障范围内的，或者自行改道过的管道也会被除外。要以房产证上登记的面积区域内发生的事故才可以理赔哦）三、如何申请理赔？（理赔过很多次家财险的经验分享）1、第一时间报案。你买了哪家公司的产品，就打哪家公司的报案电话。跟车险报案差不多，描述清楚事故发生的时间、地点，大概估损，有无人员伤亡。下一步保险公司会安排理赔人员跟进。如果案子涉及金额大，理赔人员会来现场勘查取证。如果案子比较小，万元以下的，一般会让你自己拍照录视频，线上提交相关材料，完成理赔手续即可。（不用担心不会操作，你只需要报案，后续都会有理赔员跟进你，指导你需要提供什么材料。但是一定要先报案，再自行垫付维修费用，维修报价先给理赔员送审，不要先自己全修完了才报案，才提交票据，有可能会被判定有些是不合理支出，埋下理赔隐患。）2、尽可能提供完整的证据链。所有的理赔都是需要依据的，证据提供得越完整，理赔越丝滑。比如维修发票啊、受损情况的录像要涉及具体门牌号，受损位置，受损点。（远、全、中、近、特都拍）3、理赔的时候涉及三者责任的，一起提交。邻居家里也需要去拍照取证。4、理赔时效：如果证据链和手续材料都准备齐全，基本上3个工作日就能拿到理赔了。我基本上都是头一天提交申请，第二天就收到理赔款了。原则上理赔周期不超过30天。除非存在争议问题需要进一步取证，那个失效就不好说了。所以前期工作做到位了，就避免走到这一步。5、责任划分：家财险只买一份，不要重复买，不然两个公司还要去划分他们的责任，难免有推诿，很麻烦。而且最好跟你的邻居买同一家的产品，这样责任划分更简单，反正都是这家公司赔，推也没法推。几乎所有的财险公司都有，只是每家公司的产品多少还有些不同，有的保费便宜，但免赔额高；有的额度低保费还高；有的是按一户一价，有的是按面积计价。【特别注意】：投保的时候，家财险的地址一定要按照房产证上的地址来写，最好一个字都不要改，也不要简写。理赔的时候是需要上传房产证的。投保人写你自己，被保人写户主就行了，共同产权的任意一个人都可以。
