替老板背锅的保险--雇主责任险

前段时间，一名企业客户的员工在回家途中因为电瓶车滑倒事故受伤，导致腰部不适，医生诊断为腰1椎体压缩性骨折。后于宁波中和司法鉴定中心申请伤残鉴定，腰部遗留活动度丧失25%，鉴定为九级伤残。

该企业同时购买了两家保险公司的雇主责任险，A公司理赔4万+，B公司理赔13万+，而保费还是A公司的更贵一些。

企业老板很不理解，为什么会出现这种情况呢？

其实，雇主责任险，最后到底赔多少？不要看业务员怎么说，而要看保险条款怎么写。

这就要从雇主责任险的起源开始说起......

一、雇主责任险概述

雇主责任险，是被保险人对其所雇佣的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或患职业病导致伤残、死亡的赔偿责任为保险标的的责任保险。

在企业实际生产经营中，投保雇主责任险是转嫁企业用工风险的一种有效的手段。

为什么这么说？因为雇主责任险的相关赔偿金支付给员工后，可免除企业相应的法律责任。但其他商业保险不可以。

二、雇主责任险与工伤保险

很多老板，或者负责员工管理的HR，会觉得，已经有了社保，包含工伤，就不需要另外配置雇主责任险了。

然而，实际上的工伤保险，与你想象中的工伤保险，可能大不一样。

如下图工伤待遇赔偿项目表。

简单说，工伤基金，

医疗费，仅赔付社保部分，自费部分不赔。

误工费（护理费、工资补贴等），不赔。

一次性伤残就业补助金（并解除劳动关系），不赔。

伤残津贴（5-6级），不赔。

......

因此，风险发生时，工伤保险基金仅赔付部分企业的责任，剩余风险是由企业自掏腰包。工伤保险并非万能，无法解决老板们的全部焦虑。

三、雇主责任险与团体意外险

有些老板说，我们已经配置了团体意外险。这总够了吧？

仅一句：雇主责任险的被保险人是企业，而团体意外险的被保险人是员工个人。

因此，雇主责可以替老板背锅，但团意无此功能。

雇主责任险、团体意外险与工伤保险的具体责任对比如图。

特别要注意的是：

除了上述被保险人的不同，

1、税务成本不同。雇主责与工伤保险，都属于企业的成本费用，可税前列支。但团意一般情况下不可以税前列支，除特殊工种和相关差旅外。

2、受益人不同。简单说，雇主责和工伤保险的赔款是打给企业的，团意的赔款是打给员工个人或其受益人的。那么，员工拿到团意的赔款后，再次向企业提出理赔，你猜企业还需不需要二次理赔？

3、误工费是否包含。雇主责包含，工伤包含但规定由用人单位自行支付，团意不包含。员工虽然不在，但基本工资还要发，实际理赔时，会发现误工费也是一笔不小的损失。

4、工伤标准评定不一致。工伤保险和雇主责任险，伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》评定，简称工标（国标）。团意的伤残评定，则依据《人身保险伤残评定标准》，简称行标，要求相对高一些。理赔时体现在金额上的更加明显。

5、法律费用是否包含。遇到过员工诉讼案件的老板们深有体会，律师费真的很贵。包含法律费用的雇主责任险，也能部分减轻企业的负担。

四、实际报价及理赔分析

请看下面小编给客户提供的报价对比表。

同一家公司，同一个工种，不同的产品，不同的保险公司，报价相差能达到2倍左右。这是为什么？

因为每家保险公司对于业务的偏向是不同的。

比如，对于建筑行业，A公司的费率很友好，但B公司不愿意承接，故而费率非常高。

同时，贵的产品一定赔的多吗？举个例子。

员工小A，工作时间滑倒骨折，一共住院10天，医生建议休息30天，医药费一共花费4万，其中社保内用药，2.7万，社保外用药1.3万。他的6个月平均工资为9000块。

不同保险公司的产品，分别可以理赔多少钱？此处主要以L、T1、S公司举例。

1、L公司：

（27000-100）*100%+10*100+（10+30-3）*100=31600元

2、T1公司：

27000*（1-10%）+（10+30-5）*100=27800元

3、S公司：

27000+13000+10*100+（10+30）*（6000/30）=49000元

同一个案件，为什么理赔金额的差距可以达到76%以上？

看条款。看条款。看条款。

最后理赔，还是要按照合同来赔付。

因此，投保时千万不要省事，最重要的永远都是合同条款